Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

О работе "Росгосстраха" по обязательному страхованию автогражданской ответственности рассказал первый заместитель гендиректора компании Дмитрий Маркаров.

Финанс., 12 июля 2004 г.

Дмитрий Маркаров: "Заниматься ОСАГО выгодно лишь при большом портфеле"

2779 просмотров

Среди страховщиков, занимающихся "автогражданкой", есть несомненный лидер - "Росгосстрах". Первый заместитель гендиректора компании Дмитрий Маркаров рассказал "Ф." о том, как компания завоевала половину рынка.

- Разные страховщики по-разному смотрят на ОСАГО. Одни бросают все силы на этот вид бизнеса и формируют за счет него значительную часть своих портфелей, другие полны скептицизма и говорят об экономической невыгодности вида. Какую позицию занимает "Росгосстрах"?
- Наверное, и та, и другая позиция может быть обоснована. Поначалу мы рассматривали ОСАГО как отдельный проект, но сейчас это стало для нас основным бизнесом. Когда страховщики указывают на экономическую невыгодность этой деятельности, это говорит лишь о том, что у них нет возможности развивать данный вид страхования. Ведь нужны, во-первых, сбытовые сети, а во-вторых, и это гораздо важнее, - сети урегулирования убытков. РГС уже имеет опыт продвижения и обслуживания массовых видов страхования, поэтому "автогражданка" органично вписывалась в наш бизнес. Мы считаем, что можем заниматься этим видом, должны заниматься им и ожидаем, что эта работа окажется успешной. При этом мы осознаем, что небольшим компаниям обеспечить рентабельность будет гораздо сложнее. Высокий уровень организационных издержек можно снизить только за счет объема портфеля: чем он больше, тем удельные расходы ниже. Международный опыт свидетельствует, что рентабельным бизнес становится тогда, когда количество застрахованных в компании транспортных средств переваливает за миллион.

- Какую часть портфеля компания может сформировать за счет автострахования, не подвергая серьезному риску свою финансовую устойчивость?
- Конечно, когда в портфеле преобладает автострахование, устойчивость компании страдает. Определить конкретную долю трудно, это зависит от масштабов бизнеса. Если оборот компании исчисляется сотнями миллионов рублей, то и 30% - довольно опасный уровень. Крупный страховщик может позволить себе больше. Но в любом случае увлекаться не стоит. Как я уже сказал, для нас ОСАГО сейчас переходит из области приоритетов в сферу основного бизнеса, а своим новым приоритетом мы объявили страхование жилья. Поэтому сейчас разворачиваем новую программу страхования жилья "Росгосстрах Дом". У нас большой портфель по этому виду, но стоит задача его качественного улучшения. Так что за диверсификацией и сбалансированностью своего бизнеса мы следим.

- Освоить половину рынка ОСАГО ваша компания смогла в силу простой разветвленности сбытовой сети или пришлось прилагать усилия и бороться?
- Еще год назад наши конкуренты полагали, что максимум, на который мы способны выйти, это 20-25% рынка. Пожалуй, что мы были наилучшим образом подготовлены к выполнению этой миссии, и все же можно сказать, что инфраструктура компании выстояла. Хотя для успеха недостаточно одной лишь инфраструктуры, этому аспекту мы уделили пристальное внимание. Нам пришлось мобилизовать дополнительные ресурсы для выполнения этой программы. Например, было дополнительно привлечено свыше 10 тыс. агентов. Мы закупили сотни автомобилей для разворачивания мобильных офисов, тысячи компьютеров для региональных отделений. Многим компаниям изначально не хватало ресурсов, и они втягивались в программу постепенно, развивая инфраструктуру за счет собранных взносов. Хорошо это или плохо - покажет время. Я нахожу такую тактику недальновидной. Деньги, которые предназначены для покрытия страховых выплат, не должны расходоваться на развитие бизнеса, иначе это напоминает "пирамиду".

- Какую убыточность (соотношение выплат и взносов) вы ожидаете увидеть по итогам года и в более отдаленной перспективе?
- Убыточность нужно оценивать по договорам, которые закончили действовать, после урегулирования всех убытков. Сейчас у нас по полисам, заключенным 1 июля прошлого года, ожидаемая убыточность превышает 50%. Не стоит забывать, что 23% от собранных взносов страховщики тратят на организацию продаж и выплат, а также формирование компенсационного фонда. Закон позволяет нам относить на прибыль не более 5% от сборов, все остальные "излишки", если они будут, пойдут в резерв. Мировой опыт показывает, что волна убытков "накрывает" страховщиков на втором-третьем году работы. Мне кажется, именно этим объясняется наличие сейчас на рынке такого большого количества компаний: некоторые из них, очевидно, рассчитывают "снять сливки" в первый год, а потом уйти. По нашему прогнозу, реальная убыточность вскоре может выйти на уровень 60-80%, и это очень высокий уровень, если не забывать про издержки.

- Не боитесь ли вы, что убыточность перевалит за 100% и заниматься ОСАГО станет невыгодно?
- В некоторых европейских странах так и есть, убыточность составляет 100 или даже 110%. Но не это главное. Инфраструктура, созданная для продаж "автогражданки" и урегулирования убытков, позволяет заниматься и другими, добровольными видами страхования. Плюс мы получаем клиентскую базу - тех самых автомобилистов, у которых мы хотим застраховать не только гражданскую ответственность, но и сами машины. В России транспортными средствами владеет 20% населения, но это, пожалуй, самые обеспеченные жители страны. У них есть квартиры, имущество, семьи... Поэтому мы благодарны ОСАГО уже за доступ к этим клиентам.

- Спрос на другие продукты со стороны покупателей "автогражданки" уже проявился?
- Наши клиенты пока не спешат массово страховать машины на случай ущерба и угона, но это вопрос времени. Люди поняли, что существует цивилизованный способ компенсации ущерба при ДТП. Виновник аварии видит, что тот, кого он "стукнул", получает выплату от компании. Постепенно водители придут к пониманию, что нужно страховать не только ответственность, но и собственную машину.

- Какова дальнейшая судьба тех 10 тыс. агентов, которые были привлечены для заключения договоров "автогражданки"? Будут ли они работать по другим видам страхования?
- Среди них многие были случайными людьми в страховании. Кто-то почувствовал вкус к этой работе, эти агенты станут универсальными. В первый год мы наблюдали резкие колебания спроса, но в дальнейшем волны улягутся, будет отлажена система офисных продаж. Работа по перезаключению договоров довольно проста, а главная задача наших представителей - находить новых клиентов. Тем более что комиссионное вознаграждение по добровольным видам выше: 20% и выше против 10% по ОСАГО. Так что те, кто захочет, смогут найти себя в этом бизнесе, стать настоящими агентами, а не будут "сборщиками налогов".

- Готов ли РГС к перезаключению договоров, которое начнется с 1 июля?
- Да, на этот раз все будет очень организованно. Мы начали готовиться к перезаключению уже в начале этого года. Уделили внимание всем аспектам - офисным и агентским продажам, сохранению бизнеса. Будем также "помогать" сделать правильный выбор тем клиентам, которые в первый год сгоряча выбрали не нашу компанию (смеется).

- Не возникнет ли проблем с применением системы "бонус-малус" для клиентов, которые перейдут к вам из других компаний?
- Не возникнет. Во многих регионах нашими клиентами являются 60% автовладельцев, а в некоторых регионах эта цифра достигает 87%. С этими страхователями никаких проблем не будет. Что касается тех, которые придут из других компаний, то они скорее всего придут к нам не ради бонуса (скидки), а чтобы избежать малуса (надбавки за совершение ДТП). Этим клиентам мы предложим принести справку из их прежней компании. Если они ее не представят, мы будем подходить к ним так же, как если бы они нигде прежде не страховались. При этом мы попытаемся получить информацию о них в других страховых компаниях, чтобы быть уверенными, что нас не обманывают. В любом случае интересы граждан не пострадают: бонус предоставят всем. А вот малус должен волновать прежде всего самих страховщиков. Вообще я считаю, эта идея вредная. "Бонус-малус" ведет к общему снижению тарифов, люди ищут, как бы уйти от малуса, и ради этого меняют компании. Кстати, последние часто закрывают глаза на страховую историю, чтобы заполучить очередного клиента. Так что, я считаю, нормально работать эта система может в рамках одной компании.

- Страховщики обычно неохотно делятся друг с другом информацией о своих клиентах. Как вы считаете, удастся ли наладить обмен данными в рамках общей информационной системы и нужна ли она вообще?
- Вне всякого сомнения, она нужна. В первую очередь это даст возможность госорганам наконец сосчитать, сколько автомобилей реально используется в стране. Страховщики заинтересованы в том, чтобы такая статистика отражала действительность. Во-вторых, система нужна для борьбы с мошенничеством, это поможет сберечь резервы. Главная проблема в том, что страховщики друг другу не доверяют. Все опасаются, и небезосновательно, что эта информация будет использоваться в конкурентной борьбе. Поэтому важно определить, как эти данные будут храниться, как они будет защищены от несанкционированного доступа, кто будет хранителем. Я считаю, что эту задачу должна выполнять организация, стоящая вне страхового сообщества, - тогда наполнение базы будет происходить гораздо быстрее.

- Какие недоработки закона об ОСАГО проявились наиболее ярко за прошедший год?
- Минусов очень много. Они, с одной стороны, объективны, поскольку нельзя все заранее просчитать, не весь мировой опыт можно использовать. С другой стороны, этот закон - результат компромисса целого ряда депутатских групп, представляющих интересы не только страховщиков, но и других сил. Очевидно, что были допущены ошибки при расчете региональных коэффициентов. Нельзя назвать справедливыми и коэффициенты, устанавливаемые в зависимости от мощности машины. Есть проблемы с урегулированием убытков - ясно, что ГИБДД не в состоянии справиться с работой по регистрации аварий. Хотя другого пути я пока не вижу. Если ДТП будут фиксироваться без участия ГИБДД, это наверняка породит волну мошенничеств, которых и так хватает.
 
Артем ПАЩУК

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »